El Euribor, el principal indicador utilizado para el cálculo de hipotecas, ha alcanzado hoy un nuevo máximo anual diario al situarse en el 4,964 por ciento, empujado por la firmeza expresada ayer por el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, en su lucha contra la inflación.
Trichet insistió ayer en que la política monetaria de la entidad monetaria tiene como objetivo prioritario 'mantener la estabilidad de precios a medio plazo' y contener las expectativas de inflación en la zona del euro.
La tasa de inflación en la Eurozona subió en marzo hasta el 3,6 por ciento, el nivel máximo desde la creación de la Unión Económica y Monetaria (UEM).
El Euribor suele subir cuando las condiciones económicas permiten prever un alza de tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE) y esa ha sido la tendencia del indicador durante todo el mes de abril.
En enero, el indicador se situó con una media del 4,498 por ciento, pero retrocedió en febrero hasta el 4,349 por ciento, lo que llevó a inversores y analistas a dar por sentado que podría cerrar el año en el 3,50 por ciento.
Sin embargo, en marzo subió hasta el 4,590 por ciento, y durante todo el mes de abril ha encadenado una subida detrás de otra, lo que, según los expertos consultados por EFE, podría conducir al Euribor a cerrar abril con una media superior al 4,7 por ciento, en los niveles de finales del año pasado.
De producirse este repunte, las hipotecas contratadas hace un año con revisión anual experimentarían un incremento de cerca de 500 euros, dado que en abril de 2007 el Euribor se situaba en el 4,235 por ciento.
En menor medida crecerían las hipotecas con revisión semestral, que sufrirían un incremento de alrededor de cien euros al año.
El Euribor a 12 meses, el índice que más utilizan los bancos para prestar dinero a sus clientes, comenzó a cotizar en enero de 1999 y, desde entonces, ha oscilado entre un mínimo de 2,014 por ciento y un máximo del 5,248 por ciento.
Fuente: terra
Particulares y promotores piden cada vez menos hipotecas. El saldo vivo total -lo que queda por pagar- de estos créditos alcanzó en febrero los 1,058 billones de euros, lo que supone un avance interanual de sólo 13,1%. Ese ritmo contrasta con el 22,4% de un año antes, según los datos publicados ayer lunes por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
El sector pasa por un mal momento, en el que las entidades miran con lupa cada operación de préstamo. El euribor, por su parte, no deja de subir y este lunes se aupó al 4,825%, su valor más alto desde finales de 2001.
La crisis de la vivienda afecta tanto a los compradores como a quienes levantan los pisos. La demanda se encuentra estancada desde hace meses por un doble efecto perverso. Los precios siguen caros (aunque cada vez crecen menos) y los eventuales compradores tienen difícil el acceso al crédito. Y además, se extiende la sensación de que los precios van a caer. El resultado: nadie compra.
Por la parte de la oferta sucede algo parecido. Las entidades financieras han cerrado el grifo de la financiación y los empresarios, antes de empezar nuevas promociones -lo que requeriría más créditos- se afanan en vender los miles de pisos que tienen 'colgados'. En ese estado de cosas, la principal consecuencia es que el negocio de las hipotecas se encuentra prácticamente parado. De hecho, el pequeño avance del 13% se debe, casi en su totalidad, a las remesas que las empresas reciben de forma periódica para seguir construyendo las casas que ya tenían en obras (el dinero llega a medida que hace falta y no todo de una vez) o a operaciones firmadas antes de la crisis.
Los registradores advirtieron indicios de ‘inconstitucionalidad’ en la actual redacción del proyecto de Ley Hipotecaria, en trámite parlamentario, por cuanto al no contemplar la inscripción de todas las cláusulas de una hipoteca constituida en el registro de la propiedad, podría dar lugar situaciones en las que un tercer adquiriente viera ejecutada anticipadamente su hipoteca con arreglo a informaciones que desconoce.
Concretamente, el decano-presidente del Colegio de Registradores de España, Eugenio Rodríguez Cepeda, precisó que de darse este supuesto ‘el Tribunal Constitucional podría decir no a la constitucionalidad del precepto’, lo que, en su opinión, sería ‘terrible para el sistema económico en general’.
La clave radica en que el actual párrafo segundo del artículo 12 indica que sólo se registrarán aquellas cláusulas previstas por la ley, de forma que podrían quedar sin registrar otras como las de vencimiento anticipado en caso de impago de algún recibo y las cláusulas financieras, mientras que, al mismo tiempo, el proyecto de ley dispone que la ejecución de una hipoteca se hará con arreglo a las escrituras del título, no al título registrado.
Rodríguez Cepeda hizo estas apreciaciones en rueda de prensa posterior a la celebración del primer Foro Hipotecario, organizado por los registradores, que hoy fue inaugurado con la pretensión de ser un espacio de sucesivos debates sobre temas de la actualidad jurídica y registral.
En la misma línea, el director de Relaciones Institucionales del Colegio de Registradores de España, José Tomás Bernal-Quirós, acusó al proyecto de ley de ‘oscurantismo’, al no permitir a los usuarios acceder a través del registro a toda la información referida a las hipotecas, por lo que consideró que estos quedan ‘descuidados’.
Por otro lado, puso de manifiesto que la inscripción de todas las cláusulas en el registro fue un principio ‘ampliamente debatido en la Comisión del Ministerio de Justicia y aprobado por todos’, pero que el texto que fue remitido al Consejo de Ministros no contenía estas consideraciones, y que el enviado, a su vez, al Congreso el 3 de marzo incluyó en el texto la inscripción de las cláusulas que tuviera en consideración la ley.
Pese a que, Bernal-Quirós aseguró ‘no tener dudas’ de que el Gobierno volverá al texto original del proyecto. Los registradores han remitido a los Grupos Parlamentarios algunas enmiendas al respecto para que el texto sea corregido.
Por otro lado, Bernal-Quirós valoró positivamente la reforma hipotecaria en su conjunto por cuanto coincide con un momento de ‘inflexión suave’ en el que se está reduciendo el número de las hipotecas suscritas, y se hacen necesarias nuevas fórmulas hipotecarias que den respuesta a nuevas necesidades, como es el caso de la hipoteca inversa (dirigida a los mayores de 65 años).
Sin embargo, el director de Relaciones Institucionales del Colegio de Registradores matizó que el proyecto de ley supone un ‘avance positivo, pero más moderado de lo que las expectativas apuntaban’.
Esta fue la opinión compartida por los ponentes invitados al foro de debate: el catedrático de Derecho Procesal de la Universidad Rey Juan Carlos, Jaime Vegas, el catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Valladolid, Andrés Domínguez, el director de la Asesoría Jurídica del BBVA, Rafael Sanz, y el presidente del Consejo Económico y Social (CES) de Madrid, Francisco Cabrillo.
No obstante, los ponentes se centraron en su primer encuentro en la figura de la hipoteca flotante o global, aquella constituida a favor de las entidades financieras en garantía de diversas obligaciones de cualquier clase, presentes o futuras, sin necesidad de pacto novatorio de las mismas.
Los conferenciantes expresaron una opinión positiva de esta figura hipotecaria. Concretamente, Sanz aseguró que ‘mejorará muchísimo el crédito empresarial de las pequeñas y medianas empresas’.
Por su parte, Domínguez apuntó que ‘la clave de su éxito’ radicará en que las entidades financieras no tendrán la libertad de incluir en ellas ‘cuantas obligaciones les venga en gana’.
Asimismo, se refirieron a la hipoteca recargable (que permite ampliar el crédito en la misma cuantía ya amortizada), coincidiendo en el ahorro de costes que supondrá para los usuarios, que ya no tendrán que cancelar la hipoteca en vigor y suscribir una nueva para poder ampliar la cuantía de la misma.
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La actual crisis hipotecaria que vive EE.UU. no va a trasladarse a España, pero servirá para concienciar a los españoles del riesgo que supone contratar una hipoteca. Así lo dijo ayer el consejero ejecutivo del Banco Central Europeo (BCE), José Manuel González Páramo, quien precisó que dicha crisis se circunscribe a los préstamos contratados a tipos de interés variable.
González Páramo señaló que cuando hay que pagar una hipoteca durante muchos años, se puede consumir menos en otras cosas como planes de jubilación. Alargar los plazos de pago, dijo, puede hacer más llevadera la hipoteca, pero estas decisiones "no son gratis". Por otro lado, el consejero del BCE indicó que "está muy bien" tener un superávit de la Seguridad Social por encima del 1%, pero los compromisos adquiridos por el sistema de pensiones y las nuevas obligaciones del mismo harán que "estos esfuerzos tengan que mantenerse en el futuro", sin perjuicio de otras medidas que pueden tener que ver con reformas fiscales.
González Páramo agregó que España es el único país de la UE con una tasa de crecimiento de la productividad negativa en los últimos diez años, lo que plantea medidas a largo plazo, como una mayor inversión en I+D+i o una mayor calificación de la fuerza laboral para evitar los despidos de trabajadores.
En cuanto a los tipos de interés, el consejero reconoció que el BCE mantiene la puerta abierta a nuevas subidas del precio del dinero en la zona euro ante la previsión de que la inflación supere el 2% dentro de un año o año y medio.
Pese a la reciente subida hasta el 3,75%, la política monetaria del BCE sigue siendo "acomodaticia" y los tipos "moderados", concluyó.
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Dentro de los variables, el Euribor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 85,4% de los nuevos contratos.
Son datos extraídos de la estadística de hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en enero a 26.182, lo que supone un crecimiento interanual del 33,3%. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 19.660, un 37% superior al registrado en enero de 2006.
De las 26.182 hipotecas que cambiaron sus condiciones en enero, el 51% (13.354) se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el
porcentaje de hipotecas a tipo fijo se redujo significativamente después del cambio de condiciones, desde el 7,6% hasta el 1,7% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo de interés variable.
Respecto a las cancelaciones, en enero se cancelaron registralmente un total de 79.273 hipotecas, lo que supone un aumento interanual del 4,2%.
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Ya es un dato certero ante las peores perspectivas del mercado inmobiliario. No es solo un dato valedero para España, en torno a la cual se ciernen circunstancias especiales entre urbanismo desaforado y especulación del suelo como en ningún otro país europeo.
El dato es que la demanda de hipotecas en la zona euro cayó en el cuarto trimestre de 2006 y consolidó un deterioro iniciado a finales de 2005, según el sondeo trimestral sobre préstamos bancarios realizado por el Banco Central Europeo (BCE).
La información no puede ser peor para España, un país cuyo crecimiento en el último lustro se ha basado casi exclusivamente en la activación del sector de la vivienda e inmobiliario. Incluso una tercera parte de los empleos que se producen tienen relación directa con este sector.
La demanda se encuentra lejos de los "altos" niveles de finales de 2005 y su descenso en el cuarto trimestre se debió a las peores perspectivas del mercado, además de a los préstamos solicitados por otros bancos y a un mayor gasto doméstico en otros productos, señaló el BCE.
"Es la primera vez desde que empezara a publicarse el sondeo sobre préstamos bancarios en que, según los bancos a los que se ha preguntado, las perspectivas del mercado de la vivienda contribuyen de forma negativa a la demanda neta, aunque sólo ligeramente", ha afirmado el BCE en una nota. La institución monetaria advierte de que el sondeo no incluye el impacto de la subida de tipos sobre la demanda, y cita los aspectos que más contribuyen a que los consumidores deseen adquirir una vivienda, que son la confianza y los recursos financieros disponibles.
La demanda se encuentra desde el tercer trimestre de 2006 en los niveles considerados por el sondeo como negativos, y pasó en el último trimestre del menos 6% al menos 10%. Por otra parte, las condiciones para la concesión de un crédito hipotecario se relajaron en el último trimestre, debido a las mayores presiones competitivas y a la buena expectativa económica. No obstante, los bancos citan las dudas acerca de la solvencia de los clientes como el principal factor de presión para el endurecimiento de las condiciones de crédito.
Hay datos para la esperanza: para el primer trimestre del año, los bancos esperan un ligero alivio sobre las condiciones para conceder hipotecas y, al mismo tiempo, un mayor descenso de la demanda. Pero esto solo sirve para la media de los escenarios europeos, donde España es un caso singular que, precisamente haciendo medias, debe ir a peor.
En la encuesta, los bancos parece que tienden a una relajación de las condiciones para conceder créditos de consumo, así como un incremento en la demanda de estos productos bancarios. En cuanto a los préstamos a empresas, los bancos mantuvieron en el último trimestre las condiciones, en un entorno en que las expectativas generales aconsejan aliviarlas y los resultados de las empresas, lo contrario.
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Caja Duero lanzó una hipoteca para jóvenes que ofrecerá un tipo de interés de Euríbor más un 0,25 por ciento y con un plazo máximo de amortización de 52 años.
La 'Hipoteca Duero Joven Tranquilidad' parte de un tipo de interés estándar del Euribor más 0,50 por ciento, pero se puede conseguir una bonificación hasta situar la cifra en el 0,25 por ciento.
Requisitos durante el primer año
Domiciliar ingresos periódicos en Caja Duero (nómina o seguros sociales).
Contratar en Unión Duero el seguro de hogar y el seguro de vida.
Contratar en la entidad un plan de pensiones, el servicio Línea Duero de banca a distancia y una tarjeta de crédito Visa Classic. El plazo de devolución del préstamo puede llegar a alcanzar los 52 años, en el caso de que se solicite la hipoteca con 18 años.
La hipoteca establece por tanto que el último pago de la hipoteca, con independencia de cuando se solicite, habrá de hacerse con un máximo de 70 años (con una fórmula tal que 60 - edad +10 años de tranquilidad).
No se cobrará ninguna comisión de apertura si se contrata un seguro de protección de pagos.
Tampoco se abonará ninguna comisión de amortización parcial o cancelación anticipada.
La iniciativa se enmarca dentro de una línea de 'hipotecas de por vida' que han lanzado algunas entidades bancarias.
El Banco Santander anunciaba en 2005 la revolución con una hipoteca a pagar durante 40 años.
Le siguió los pasos el Bilbao Bizkaia Kutxa que ofrecía dinero para pagar nuestro piso, a cambio de que se lo devolvamos (con intereses) en cómodos plazos durante 50 años.
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El euribor se ha situado en diciembre en el 3,921%, 1,138 puntos por encima del cierre del ejercicio anterior, lo que supondrá un encarecimiento de 924 euros en la factura anual de una hipoteca media firmada hace un año.
Según los datos del mercado, que deberá confirmar el Banco de España a mediados de mes, el euribor se situó en diciembre en el nivel más alto desde mayo de 2002, después de haber superado en los tres últimos días del mes el 4% y haber alcanzado hoy el 4,028%.
Consecuencias
Estos ascensos en el indicador más utilizado en España para calcular el precio de las hipotecas tendrán un efecto muy importante en los bolsillos de los ciudadanos, que se verán obligados a pagar el equivalente de una cuota mensual más que el año pasado.
Los que firmaron una hipoteca media para la compra de una vivienda en diciembre de 2005 -124.538 euros a 25 años- tendrán que revisar en los próximas semanas el tipo de interés y verán cómo su cuota mensual se encarece en 77 euros y, por tanto, la factura anual crece 924 euros.
De esta manera, la factura de cada mes pasará desde los 609 euros que han pagado en los últimos doce meses, hasta los casi 687 euros que tendrán que abonar a partir de ahora, con un tipo de interés del 3,921% más el diferencial de 0,5 puntos de media que aplican las entidades.
En general, por cada 6.000 euros de préstamo, la subida que tendrán que afrontar los que tengan la revisión en las próximas semanas será de 3,74 euros al mes o 44,88 euros al año.
Subidas de tipos
La culpa de estos incrementos la tienen las seis subidas consecutivas que ha aplicado el Banco Central Europeo (BCE) a los tipos de interés oficiales, que desde diciembre de 2005 han pasado del 2 al 3,5%.
Además, los expertos prevén que vuelvan a subir en el primer y en el último trimestre de 2007, con lo que terminarán el ejercicio en el 4%, tal y como está anticipando el Euribor.
Ante las perspectivas de incrementos del precio del dinero -que el BCE ha ido confirmando- el euribor ha encadenado 15 subidas consecutivas, una racha que no había vivido este indicador desde que se creó en 1999.
Previsiones
A partir de ahora, los analistas consultados por Efe no creen que el euribor registre alzas importantes y algunos, incluso, creen que podría descender a partir de la mitad de año.
Eso sí, las recientes subidas contribuirán, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), a ralentizar la actividad de este mercado el próximo año.
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El Banco de Valencia, perteneciente al grupo Bancaja, ha lanzado una hipoteca destinada a jóvenes menores de 35 años que permite aplazar la devolución del capital hasta 35 años.
Fuentes de la entidad han informado de que el préstamo está diseñado para que los jóvenes 'puedan acceder a una vivienda mejor, dado que sólo se pagan intereses durante los 35 años, es decir durante la vida de la operación, y es al vencimiento cuando se devuelve el capital'.
La hipoteca media para la compra de vivienda en España ha crecido en un año cuatro veces más que la inflación. Según los últimos datos disponibles (correspondientes a mayo), frente a un repunte de los precios del 4%, el préstamo promedio aumentó un 16,89% interanual. Este alza fue superada con creces en lugares como Cuenca o Valladolid, donde el incremento superó el 38%.
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La preocupación por el endeudamiento familiar, entre otras cuestiones, ha impulsado a la Asociación Hipotecaria Española (AHE) a reformar su página 'web:' www.ahe.es. Se trata así de mejorar distintos aspectos que actualizan la manera de prever el ahorro en los hogares y facilitan la información más objetiva sobre el mercado hipotecario.
La nueva 'web' incluye un nuevo Simulador que calcula de manera automática los límites más probables de oscilación de las cuotas de amortización en los préstamos a tipo de interés variable.
El nuevo Simulador, además de permitir la comparación entre distintos productos hipotecarios, facilita analizar un crédito en distintos escenarios periódicos o cuando se modifican las variables esenciales, como el plazo o el tipo de interés.
La nueva página de la AHE incorpora la información diaria sobre la evolución del Euribor a 12 meses, con el cálculo de su media mensual. También se incluyen tres nuevos Indicadores del Esfuerzo de acceso a la vivienda partiendo de los informes del Banco de España, de las entidades de crédito y de Genworth.
Se amplía el capítulo de 'Legislación hipotecaria' y de 'Defensa del consumidor'. Se han establecido enlaces directos a la normativa de la 'web' del Ministerio de Vivienda. Igualmente, se puede encontrar una 'Guía Hipotecaria' elaborada por la Asociación.
Nueva subida del Euribor
El Banco de España confirmó la subida del Euribor hasta el 3,221% en el mes de abril. Así, el tipo de interés al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, se sitúa en el nivel más alto desde septiembre de 2002.
Con la nueva subida, una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años verá encarecida su cuota mensual en 56,63 euros en la próxima revisión. Esto supone que, en el conjunto del año, la cuota ascenderá a 679,56 euros. En mayo, el Euribor ya ha estado por encima del citado repunte y se prevé otra leve subida a finales de mes.
Fuente: Globaliza
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